Šis raksts sākotnēji tika publicēts bankrate.com autors Zaks Vihters.
Šo rakstu jums piedāvā Bankrate. Ja nolemjat iegādāties produktus, izmantojot tālāk norādītās saites, mēs varam saņemt komisijas maksu. Cenas un pieejamība var mainīties.
Pirmā mājokļa iegāde ir saistīta ar daudziem lieliem lēmumiem, un tas var būt tikpat biedējoši, cik aizraujoši. Ir viegli iekļūt mājas iepirkšanās virpulī un pieļaut kļūdas, kas vēlāk var izraisīt pircēja nožēlu.
Ja šis ir jūsu pirmais rodeo kā mājas pircējs — vai ir pagājuši daudzi gadi kopš pēdējās mājas iegādes, zināšanas ir spēks. Līdztekus zināšanai, kur ir nepilnības, ir svarīgi zināt, ko sagaidīt un kādus jautājumus uzdot.
1. Mājokļa meklēšana pirms hipotēkas noformēšanas.
Daudzi pircēji, kas pirmo reizi pircēji, sāk skatīt mājas, pirms tie nokļūst a hipotēkas aizdevējs . Mūsdienu tirgū mājokļu krājumi ir ierobežoti, jo tirgū ir daudz vairāk pircēju pieprasījuma nekā mājokļu par pieņemamu cenu.
Šādā konkurences tirgū jums būs gandrīz neiespējami nopietni uztvert jūsu piedāvājumu, ja vien jums nav hipotēkas. iepriekšēja apstiprināšana (vai skaidrā naudā kasē). Tas ir tāpēc, ka pārdevēji nevēlēsies riskēt ar kādu, kurš pat nav pārliecināts, ka var saņemt hipotēku, it īpaši, ja viņiem ir daudz citu piedāvājumu.
Kā tas jūs ietekmē : Jūs varētu būt aiz astoņām bumbiņām, ja tirgū nonāks māja, kuru mīlat. Varat arī apskatīt mājas, kuras īsti nevarat atļauties.
Ko darīt vietā : Pirms iemīlaties šajā krāšņajā sapņu mājā, kuru esat meklējis, noteikti saņemiet pilnībā parakstītu iepriekšēju apstiprinājumu, saka Alfredo Arteaga, Movement Mortgage aizdevuma darbinieks Mission Viejo, Kalifornijā. Ja esat saņēmis iepriekšēju apstiprinājumu, jūs saņemat ziņojumu, ka esat nopietns pircējs, kura kredītvēsture un finanses ir nepieciešamas, lai veiksmīgi saņemtu aizdevumu.
2. Runā tikai ar vienu aizdevēju.
Pirmo reizi pircēji bieži saņem hipotēku no pirmā (un vienīgā) aizdevēja vai bankas, ar kuru viņi runā, un tā ir liela kļūda. Ar nē piedāvājumu salīdzināšana , jūs, iespējams, atstājat uz galda tūkstošiem dolāru.
Kā tas jūs ietekmē : Jo vairāk jūs iepērkaties, jo labāks pamats salīdzināšanai jums būs, lai nodrošinātu labu darījumu un zemākās iespējamās cenas.
Ko darīt vietā : Iepērcieties pie vismaz trīs dažādiem aizdevējiem, kā arī pie hipotēkas brokera. Centieties iegūt likmju piedāvājumus vienā dienā, jo likmes regulāri mainās. Salīdziniet likmes, aizdevēja maksas un aizdevuma noteikumus. Neatlaidiet arī klientu apkalpošanu un aizdevēja atsaucību; abiem ir galvenā loma, lai hipotēkas apstiprināšanas process noritētu nevainojami, it īpaši tagad, kad daudziem aizdevējiem ir pievienoti pieteikumi. Zemās procentu likmes ir izraisījušas hipotēkas pieteikumu bumu, un daži aizdevēji vairāk atpaliek no slēgšanas nekā citi. Bankrate hipotēku likmju tabulas ir lieliska vieta, kur sākt salīdzinošo iepirkšanos.
3. Pērkot vairāk mājas, nekā varat atļauties.
Ir viegli iemīlēties mājās, kas var sasprindzināt jūsu budžetu, taču pārmērīgi pagarināt sevi nekad nav laba ideja. Tā kā mājokļu cenas pieaug, ir īpaši svarīgi ievērot savu budžetu.
Kā tas jūs ietekmē : Pērkot vairāk mājokļu, nekā varat atļauties, var tikt pakļauts lielākam riskam tikt atņemts, ja nonākat grūtos finanšu laikos. Mēneša budžetā būs arī mazāk vietas citiem rēķiniem un izdevumiem. Tas var arī izspiest citas iespējas, piemēram, pensijas konta finansēšanu, bērna izglītības fondu vai uzkrājumus atvaļinājumam.
Ko darīt vietā : Koncentrējieties uz to, kādu ikmēneša maksājumu varat atļauties, nevis fiksējiet maksimālo aizdevuma summu, uz kuru varat pretendēt. Tas, ka varat pretendēt uz 300 000 $ aizdevumu, nenozīmē, ka varat atļauties ar to saistītos ikmēneša maksājumus papildus citām finanšu saistībām. Katra aizņēmēja gadījums ir atšķirīgs, tāpēc, nosakot, ņemiet vērā visu savu finanšu profilu cik daudz mājas jūs varat atļauties . Tāpat ir svarīgi būt pilnīgi godīgam ar savu aizdevēju vai brokeri attiecībā uz savām finansēm. Dienas beigās jūs būsiet tas, kurš atmaksās savu aizdevumu, un jūs nevēlaties cīnīties ar rēķinu, kuru nevarat atļauties.
4. Pārāk ātra kustība.
Mājokļa iegāde var būt sarežģīts process, jo īpaši, ja jūs nokļūstat hipotēkas procesa nezālēs. Procesa sasteigšana var maksāt vēlāk, saka Niks Bušs, Keller Williams Realty nekustamo īpašumu mākleris Rokvilā, Merilendā.
Lielākā kļūda, ko es redzu, ir pietiekami daudz neplānot to iegādi, saka Bušs.
Kā tas jūs ietekmē : Procesa sasteigšana nozīmē, ka jūs, iespējams, nevarēsit iekrāt pietiekami daudz pirmās iemaksas un slēgšanas izmaksām. Ātrāka aizdevuma slēgšana var arī atturēt jūs no jūsu kredītvēstures ziņojuma jautājumiem, kas neļauj jums nodrošināt izdevīgākus aizdevuma nosacījumus.
Ko darīt vietā : plānojiet savu mājas iegādes laika grafiku vismaz gadu iepriekš. Ņemiet vērā, ka var paiet mēneši, pat gadi, lai labotu slikto kredītvēsturi un iekrātu pietiekami daudz a ievērojama pirmā iemaksa . Vidēji lielākā daļa pircēju var ietaupīt tikai aptuveni 5000 USD gadā, lai iegādātos māju. Palieliniet savu kredītreitingu, nomaksājiet parādus un ietaupiet vairāk naudas, lai jūs iegūtu spēcīgāku pozīciju, lai saņemtu iepriekšēju apstiprinājumu.
5. Ietaupījumu iztukšošana.
Visu vai lielāko daļu ietaupījumu iztērēšana pirmajai iemaksai un slēgšanas izmaksām ir viena no lielākajām mājas pircēja kļūdām pirmo reizi, saka Eds Konarhijs, hipotēku plānotājs un investīciju konsultants uzņēmumā Cherry Creek Mortgage Gurnē, Ilinoisā.
Daži cilvēki saskrāpē visu savu naudu, lai veiktu 20 procentu pirmo iemaksu, lai viņiem nebūtu jāmaksā par hipotēkas apdrošināšanu, taču viņi izvēlas nepareizu indi, jo viņiem vispār nav uzkrājumu, saka Konarhijs.
Kā tas jūs ietekmē : Mājas pircējiem, kuri ir samazinājuši 20 procentus vai vairāk, saņemot parasto hipotēku, nav jāmaksā par privāto hipotēkas apdrošināšanu (PMI). Tas parasti nozīmē ievērojamus ietaupījumus ikmēneša hipotēkas maksājumā, taču nav vērts riskēt dzīvot uz robežas, saka Konarhijs.
Ko darīt vietā : Mērķis ir nodrošināt trīs līdz sešu mēnešu uzturēšanās izdevumus ārkārtas fonds , pat pēc tam, kad esat aizvēris. Hipotēku apdrošināšana nav ideāla, taču no ārkārtas vai pensijas uzkrājumu iztērēšanas, lai veiktu lielu pirmo iemaksu, vislabāk ir izvairīties no riska.
6. Nevērīga attieksme pret kredītiem.
Hipotēku aizdevējs saņems jūsu kredītvēsturi pēc iepriekšēja apstiprinājuma, lai pārliecinātos, ka lietas tiek pārbaudītas un vēlreiz tieši pirms slēgšanas. Jūsu aizdevējs vēlas pārliecināties, ka jūsu finanšu profilā nekas nav mainījies.
Kā tas jūs ietekmē : Jebkuri jauni aizdevumi vai kredītkaršu konti jūsu kredītvēstures pārskatā var apdraudēt aizdevuma noslēgšanu un galīgo apstiprinājumu. Pircēji, īpaši pirmie, bieži vien apgūst šo mācību grūtākajā ceļā.
Ko darīt vietā : saglabājiet status quo savās finansēs no iepriekšējas apstiprināšanas līdz slēgšanai. Mēnešos pirms hipotēkas pieteikšanas līdz slēgšanas dienai neatveriet jaunas kredītkartes, neaizveriet esošos kontus, neņemiet jaunus aizdevumus un neveiciet lielus pirkumus esošajos kredīta kontos. Ja iespējams, apmaksājiet esošos atlikumus līdz 30 procentiem no pieejamā kredītlimita un katru mēnesi apmaksājiet rēķinus savlaicīgi un pilnībā.
7. Piestiprināšana pie mājas virs apkārtnes.
Protams, jūs vēlaties māju, kas pārbauda jūsu vēlmju sarakstā iekļautās preces un atbilst jūsu vajadzībām. Tomēr izvēlīga attieksme pret mājas kosmētiku var būt tuvredzīga, ja nonākat apkaimē, kuru ienīstat, saka Elisone Bernsteina, nekustamo īpašumu stratēģijas uzņēmuma Suburban Jungle prezidente un dibinātāja.
Pareizās pilsētas izvēle ir ļoti svarīga jūsu dzīvei un ģimenes attīstībai, saka Bernsteins. Mērķis ir atrast jums un jūsu mazuļiem vietu, kur [apgabala] kultūra un vērtības atbilst jūsu kultūrai. Jūs vienmēr varat mainīt uz augšu vai uz leju pret jaunu māju, pievienot trešo vannas istabu vai atjaunot pagrabu.
Kā tas jūs ietekmē : Jūs varētu mīlēt savu māju, bet ienīst savu apkārtni.
Ko darīt vietā : nosakiet savas prioritātes sabiedrībā un izpildiet mājasdarbus. Atkarībā no jūsu vajadzībām vai vēlmēm, iespējams, vēlēsities izpētīt skolu vērtējumus, ceļā pavadīto laiku un citus faktorus. Varat apmeklēt apkaimi dažādos laikos, lai iegūtu priekšstatu par satiksmes plūsmu un redzētu, vai tā ir vieta, kas jūs uzrunā.
8. Lēmumu pieņemšana, pamatojoties uz emocijām.
Mājas iegāde ir nozīmīgs dzīves pavērsiens. Tā ir vieta, kur jūs radīsit atmiņas, radīsiet telpu, kas patiešām pieder jums, un iesakņojas. Ir viegli pārāk pieķerties un pieņemt emocionālus lēmumus, tāpēc atcerieties, ka jūs veicat arī vienu no lielākajiem ieguldījumiem savā dzīvē, saka Ralfs DiBugnara, Home Qualified prezidents Ņujorkā.
Tā kā šis ir spēcīgs pārdevēju tirgus, daudzi pircēji, kas pirmo reizi iepērkas, sola to, kas viņiem ir apmierināti, jo māju atrašana aizņem ilgāku laiku nekā parasti, saka DiBugnara.
Kā tas jūs ietekmē : Emocionāli lēmumi var novest pie pārmaksāšanas par mājokli un izstiepšanos ārpus budžeta.
Ko darīt vietā : Izveidojiet budžetu un pieturieties pie tā, saka DiBugnara. Nepieķerieties emocionāli mājai, kas nav jūsu.
9. Pieņemot, ka jums ir nepieciešama 20 procentu pirmā iemaksa.
Ilgstoša pārliecība, ka jums ir jānoliek 20 procenti, (bieži vien) ir mīts. Lai gan 20 procentu pirmā iemaksa palīdz izvairīties no hipotēkas apdrošināšanas, daudzi pircēji mūsdienās nevēlas (vai nevar) atdot tik daudz naudas. Faktiski vidējā pirmā iemaksa par māju ir 12 procenti saskaņā ar Nacionālās nekustamo īpašumu asociācijas datiem un 6 procenti pircējiem pirmo reizi. Dažām kopienām, piemēram, kooperatīviem vai dzīvokļiem, joprojām var būt nepieciešama lielāka pirmā iemaksa, tāpēc sazinieties ar savu nekustamā īpašuma aģentu par konkrētām kopienas prasībām un attiecīgi budžetu.
Kā tas jūs ietekmē : Mājokļa iegādes atlikšana, lai ietaupītu līdz 20 procentiem, var ilgt vairākus gadus, un tas var atturēt jūs no citu finanšu mērķu sasniegšanas, piemēram, palielināt pensijas uzkrājumus, papildināt ārkārtas fondu vai nomaksāt parādu ar augstu procentu likmi.
Ko darīt vietā : Apsveriet citas hipotēkas iespējas. Parastajai hipotēkai ar PMI varat samazināt pat 3 procentus, un FHA aizdevumiem ir nepieciešams tikai 3,5 procenti, ja jūsu kredītreitings ir 580 vai vairāk. Izmantojot dažus citus aizdevumu veidus, jūs pat varētu nodrošināt hipotēku bez pirmās iemaksas. Turklāt sazinieties ar vietējām vai valsts mājokļu programmām, lai noskaidrotu, vai jūs atbilstat mājokļa palīdzības programmām, kas paredzētas pirmreizējiem pircējiem.
10. “Vienradža” gaidīšana.
Vienradži ir mītiskas būtnes gan dabā, gan nekustamajā īpašumā. Ja meklējat māju, kurā visas jūsu kastes tiek pārbaudītas līdz pilnībai, jūsu izvēles iespējas var pārāk sašaurināt, un jūs varat atteikties no labām, piemērotām iespējām, cerot, ka nāks kaut kas labāks. Neļaujiet pīrāgam debesīs, domājot, sabotējot jūsu meklēšanu, saka Džeimss D’Astiss, nekustamo īpašumu brokeris uzņēmuma Compass Čikāgā.
Kā tas jūs ietekmē : Pilnības meklējumi var ierobežot jūsu nekustamā īpašuma meklēšanu vai novest pie tā, ka jums būs jāpārmaksā par māju. Tas var arī pagarināt jūsu mājas meklēšanu.
Ko darīt vietā : Esiet atvērts attiecībā uz tirgū pieejamām iespējām un esiet gatavs ieguldīt savu kapitālu, DiBugnara saka: Dažas aizdevumu programmas ļauj iekļaut arī remonta izmaksas hipotēkā.
11. Pārskats par FHA, VA un USDA aizdevumiem.
Pircējiem, kas pirmo reizi pircēji, var būt naudas trūkuma apstākļos, kad pieaug mājokļu cenas, un, ja jums ir maz ietaupījumu pirmajai iemaksai vai jūsu kredīts nav izcils, jums var būt grūti kvalificēties parastajam aizdevumam.
Kā tas jūs ietekmē : Jūs varētu pieņemt, ka jums nav finansēšanas iespēju, un atliksiet mājas meklēšanu.
Ko darīt vietā : Izpētiet vienu no trim valdības apdrošinātām aizdevumu programmām, ko nodrošina Federālā Mājokļu pārvalde (FHA aizdevumi), ASV Veterānu lietu departaments (VA aizdevumi) un ASV Lauksaimniecības departaments (USDA aizdevumi). Šeit ir īss pārskats par katru no tiem:
- FHA aizdevumi nepieciešama tikai 3,5 procentu samazināšana ar vismaz 580 kredītu punktu skaitu. FHA aizdevumi var aizpildīt plaisu aizņēmējiem, kuriem nav augstākā līmeņa kredītu vai maz naudas. Tomēr galvenais šo aizdevumu trūkums ir obligātā hipotēkas apdrošināšana, kas tiek maksāta gan katru gadu, gan avansā slēgšanas brīdī.
- VA aizdevumus nodrošina VA tiem piemērotiem aktīvā dienesta un veterānu militārā dienesta locekļiem un viņu laulātajiem. Šiem aizdevumiem nav nepieciešama pirmā iemaksa, taču daži aizņēmēji var maksāt finansējuma maksu. VA aizdevumi tiek piedāvāti ar privāto aizdevēju starpniecību, un tiem ir noteikts aizdevēja komisijas maksas ierobežojums, lai aizņēmumu izmaksas būtu pieejamas.
- USDA aizdevumi palīdz aizņēmējiem ar vidējiem vai zemiem ienākumiem iegādāties mājas lauku apvidos. Lai pretendētu, jums ir jāiegādājas māja USDA piemērotā apgabalā un jāatbilst noteiktiem ienākumu ierobežojumiem. Dažiem USDA aizdevumiem nav nepieciešama pirmā iemaksa piemērotiem aizņēmējiem ar zemiem ienākumiem.
12. Nepareizs mājokļa īpašuma slēpto izmaksu aprēķins.
Ja, redzot jauno ikmēneša pamatsummu un procentu maksājumu, jums radās uzlīmes šoks, pagaidiet, līdz saskaitīsit otru mājas īpašumtiesību izmaksas . Kā jaunam mājas īpašniekam ir jārēķinās ar daudziem citiem iespējamiem izdevumiem, piemēram, īpašuma nodokļiem, hipotēkas apdrošināšanai, māju īpašnieku apdrošināšanai, apdraudējuma apdrošināšanai, remontam, apkopei un komunālajiem pakalpojumiem un citiem.
Kā tas jūs ietekmē : vienā Bankrate aptaujā atklājās, ka vidējais mājas īpašnieks katru gadu maksā 2000 USD par apkopi. Ja jūsu ikmēneša budžetā nav pietiekami daudz papildu līdzekļu vai veselīgas lietainas dienas fonda, jūs varat ātri nonākt mīnusā, ja neesat tam gatavs.
Ko darīt vietā : Jūsu nekustamā īpašuma aģents vai aizdevējs var palīdzēt jums noskaidrot nodokļu, hipotēkas apdrošināšanas un komunālo pakalpojumu rēķinus. Iegādājieties apdrošināšanas segumu, lai salīdzinātu cenas. Visbeidzot, mēģiniet katru gadu atvēlēt vismaz 1–3 procentus no mājas iegādes cenas remonta un uzturēšanas izdevumiem.
13. Nerindot dāvanu naudu.
Daudzas aizdevumu programmas ļauj pirmās iemaksai izmantot dāvanu no ģimenes, drauga, darba devēja vai labdarības organizācijas. Nešķirojot, kurš un kad piešķirs šo naudu, var mest atslēgu aizdevuma apstiprināšanai.
Kā tas jūs ietekmē : Laiks apstiprināt, ka Bank of Mom and Dad ir gatava, vēlas un spēj sniegt palīdzību jūsu pirmās iemaksas veikšanai, ir pirms sākat iepirkties mājās, saka Dana Skenlona, Keller Williams Capital Properties nekustamo īpašumu māklere Betesdā, Merilendā. Ja pircējs ratificē mājokļa iegādes līgumu, apzinoties, ka saņems dāvinājuma naudu, un dāvanu naudu neizdodas realizēt, viņš var zaudēt savu naudas depozītu.
Ko darīt vietā : atklāti pārrunājiet ar ikvienu, kas piedāvā naudu kā dāvanu jūsu pirmās iemaksas apmērā, par to, cik daudz viņi piedāvā un kad jūs saņemsit naudu. Izveidojiet čeka vai elektroniskā pārskaitījuma kopiju, kurā parādīts, kā un kad nauda tika nodota jums no dāvanu devēja. Aizdevēji to pārbaudīs, izmantojot bankas izrakstus un parakstītu dāvanu vēstuli.
14. Nevienošanās par mājas pircēja atlaidi.
Mājas pircēju atlaižu jēdziens, kas pazīstams arī kā komisijas maksas atlaide, ir neskaidrs lielākajai daļai pircēju, kas pirmo reizi iepērkas. Šī ir atlaide līdz 1 procentam no mājas pārdošanas cenas, un tā tiek segta no pircēja aģenta komisijas maksas, saka Bens Mizess, Sentluisā bāzētā uzņēmuma Clever Real Estate dibinātājs un izpilddirektors.
Kā tas jūs ietekmē : Mājas pircēju atlaides ir pieejamas lielākajā daļā ASV štatu, bet ne visos. Desmit štati aizliedz atlaides mājokļa pircējiem: Aļaska, Alabama, Aiova, Kanzasa, Luiziāna, Misisipi, Misūri, Oklahoma, Oregona un Tenesī.
Ko darīt vietā : ja dzīvojat štatā, kurā ir atļautas mājas pircēju atlaides, pārbaudiet, vai jūsu aģents vēlas sniegt šo atlaidi slēgšanas brīdī. Iegādājoties māju par 300 000 ASV dolāru, tas var būt 00 ietaupījums, tāpēc ir vērts jautāt.
